Ο περί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων (Προσωπικά Σχέδια Αποπληρωμής και Διάταγμα Απαλλαγής Οφειλών) Νόμος
ΠΡΟΣΤΑΣΙΑ ΕΓΓΥΗΤΩΝ
Α. Ο Νόμος απαγορεύει στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα να λάβει δικαστικά ή άλλα μέτρα εναντίον εγγυητή ο οποίος είναι φυσικό πρόσωπο αν πληρούνται οι πιο κάτω προϋποθέσεις:
1. Η περιουσία του εγγυητή, εξαιρούμενης της κύριας κατοικίας του, δεν υπερβαίνει τις €750.000
2. Κατά το χρόνο σύναψης της σύμβασης εγγύησης, ο εγγυητής ανέλαβε ευθύνη μέχρι €250.000 ή με την εφαρμογή του νόμου να έχει ευθύνη σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης εγγύησης για υπόλοιπο χρέους έως €250.000.
3. Το δάνειο είναι εξασφαλισμένο με υποθηκευμένη την κύρια κατοικία του χρεώστη/ πρωτοφειλέτη.
ΣΗΜΑΝΤΙΚΗ ΣΗΜΕΙΩΣΗ - Η ρύθμιση ισχύει μόνο για μη εξυπηρετούμενα δάνεια κατά τη μέρα εφαρμογής του νόμου και δεν θα εφαρμόζεται σε άλλες περιπτώσεις.
Β. Οι Εγγυητές σε δάνεια χρεωστών/πρωτοφειλετών με ενυπόθηκη εξασφάλιση προστατεύονται όσον αφορά το ύψος της ευθύνης τους.
Η ευθύνη τους περιορίζεται μόνο στο ποσό που θα προκύπτει και παραμένει ανεξόφλητο σε σχέση με το δάνειο αφού πρώτα ληφθούν μέτρα ειδικής εκτέλεσης εναντίον της ενυπόθηκης εξασφάλισης την οποία έχει η Τράπεζα επί ακινήτου δηλαδή η Τράπεζα οφείλει να προχωρήσει πρώτα με την εκποίηση του ενυπόθηκου ακινήτου .
Γ. Η δυνατότητα του πιστωτή να καταχωρήσει αγωγή εναντίον εγγυητή περιορίζεται στα δύο χρόνια μετά από την ημερομηνία που θα τεθεί σε εφαρμογή το Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής (δες κατωτέρω).
Μετά τη λήξη της περιόδου αυτής, ο πιστωτής δεν θα δικαιούται να κινηθεί εναντίον του εγγυητή και οποιαδήποτε δικαιώματα του πιστωτή έναντι του εγγυητή παραγράφονται.
ΣΗΜΑΝΤΙΚΗ ΣΗΜΕΙΩΣΗ ΓΙΑ ΤΟΝ ΧΡΟΝΟ ΠΑΡΑΓΡΑΦΗΣ ΟΣΟΝ ΑΦΟΡΑ ΣΤΟ ΔΙΚΑΙΩΜΑ ΤΩΝ ΕΓΓΥΗΤΩΝ ΝΑ ΚΙΝΗΘΟΥΝ ΕΝΑΝΤΙΟΝ ΧΡΕΩΣΤΗ : Το ποσό που θα κληθεί να πληρώσει ο εγγυητής στον πιστωτή, θα μπορεί ο εγγυητής να το αξιώσει από τον χρεώστη. Το δικαίωμα του εγγυητή να καταχωρήσει αγωγή εναντίον του χρεώστη ή εναντίον συνεγγυητή του, περιορίζεται στα τρία χρόνια μετά την καταβολή πληρωμών από τον εγγυητή αναφορικά με το χρέος του χρεώστη.
ΣΧΕΔΙΟ ΑΠΟΠΛΗΡΩΜΗΣ ΧΡΕΩΝ
Τι είναι το Σχέδιο Αποπληρωμής Χρεών;
Ο Νόμος θεσπίζει και ρυθμίζει τον λεγόμενο μηχανισμό Σχεδίου Αποπληρωμής Χρεών σχετικά με οφειλές φυσικών προσώπων σε μία προσπάθεια να αποφευχθεί η πτώχευση τους και/ή η αναγκαστική εκποίηση περιουσιακών τους στοιχείων.
Α. Για να κινηθεί ο μηχανισμός Σχεδίου Αποπληρωμής Χρεών ο Νόμος προνοεί ότι :
α. O αφερέγγυος χρεώστης πρέπει να απευθυνθεί σε ένα Σύμβουλο Αφερεγγυότητας.
β.O Σύμβουλος Αφερεγγυότητας θα πρέπει να ετοιμάσει ένα σχέδιο αναδιάρθρωσης του Χρέους/ των χρεών. Για να ετοιμαστεί το Σχέδιο , ο Σύμβουλος θα ετοιμάσει κατάλληλο Σχέδιο Αναδιάρθρωσης του χρέους και Σχέδιο Αποπληρωμής το οποίο θα υποβάλει , με την σύμφωνη γνώμη του χρεώστη προς τους πιστωτές. (Για να ετοιμαστεί το Σχέδιο Αποπληρωμής ο Σύμβουλος θα κάνει πλήρη απογραφή των περιουσιακών στοιχείων του χρεώστη , των εισοδημάτων του, των χρεών του και των εξόδων του χρεώστη) .
γ. Ο χρεώστης δεν θα πρέπει να δημιούργησε πέραν του είκοσι πέντε τοις εκατό (25%) των χρεών του, κατά τους τελευταίους έξι μήνες.
δ. Το Σχέδιο θα πρέπει να υποβληθεί σε έγκριση από τους Πιστωτές (ειδικό ψήφισμα).
ε. Αν το Σχέδιο Αποπληρωμής εγκριθεί από τους Πιστωτές τίθεται σε ισχύ με Διάταγμα Δικαστηρίου. Στην διαδικασία αυτή δικαιούνται να συμμετάσχουν πιστωτές της μειοψηφίας οι οποίοι δεν συμφώνησαν με το Σχέδιο για να υποβάλουν ενστάσεις.
ε. Αν εκδοθεί το Δικαστικό Διάταγμα , το Σχέδιο τίθεται σε ισχύ.
Β. ΓΙΑ ΝΑ ΕΠΙΛΕΓΕΙ χρεώστης να υποβάλει Σχέδιο Αποπληρωμής στο Δικαστήριο προς έγκριση πρέπει να πληρούνται οι πιο κάτω προϋποθέσεις:
α. Ο οφειλέτης να είναι αφερέγγυος, δηλαδή να αδυνατεί να αποπληρώσει όλα τα χρέη του
β. Οι όροι του Σχεδίου Αποπληρωμής πρέπει να έχουν ως αποτέλεσμα να διατηρήσουν τους πιστωτές στην ίδια ή σε καλύτερη θέση από αυτήν στην οποία θα ήταν, εάν η περιουσία του χρεώστη διατίθετο σύμφωνα με τις πρόνοιες του περί Πτώχευσης Νόμου.
ΣΗΜΑΝΤΙΚΗ ΣΗΜΕΙΩΣΗ : Όπου αυτό είναι εφικτό, το Σχέδιο Αποπληρωμής που καταρτίζει ο Σύμβουλος διαφυλάσσει τη κύρια κατοικία του χρεώστη.
Γ. Το Δικαστήριο έχει την εξουσία να επιβάλει στους Πιστωτές Σχέδιο Αποπληρωμής Χρεών.
Σε περίπτωση που το Σχέδιο απορριφθεί από τη συνέλευση πιστωτών, η οποία αναφέρθηκε ανωτέρω, αλλά ο Σύμβουλος κρίνει ότι ο χρεώστης ικανοποιεί τα κριτήρια που καθορίζονται στη νομοθεσία, τότε ο χρεώστης μπορεί να υποβάλει αίτηση στο Δικαστήριο για έκδοση διατάγματος με το οποίο να επιβάλλεται το Σχέδιο σε όλους τους πιστωτές.
Το Δικαστήριο θα αποφανθεί λαμβάνοντας υπόψη του τα πιο κάτω πιο σημαντικά κριτήρια:
α. Το συνολικό υπόλοιπο των χρεών του χρεώστη δεν ξεπερνά τις €350.000
β. Τουλάχιστον ένας από τους πιστωτές του είναι εξασφαλισμένος πιστωτής και έχει εξασφάλιση επί την κύρια κατοικία του χρεώστη, η οποία βρίσκεται στη Δημοκρατία και έχει αγοραία αξία μέχρι €300.000,
γ.Η συνολική αξία των υπόλοιπων περιουσιακών στοιχείων του χρεώστη, εξαιρουμένης της κύριας κατοικίας του, δεν υπερβαίνει τις €250.000.
δ.Ο χρεώστης αδυνατεί να αποπληρώσει τα χρέη του λόγω χειροτέρευσης της οικονομικής του κατάστασης ως αποτέλεσμα γεγονότων ή καταστάσεων εκτός του ελέγχου του και είχαν ως αποτέλεσμα την ουσιαστική μείωση του εισοδήματος του κατά τουλάχιστον 25%. Το δικαστήριο για να αποφασίσει την επιβολή του Σχεδίου («Μη Συναινετικό Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής»), θα πρέπει να ικανοποιούνται συγκεκριμένες προϋποθέσεις.
ΣΗΜΑΝΤΙΚΗ ΣΗΜΕΙΩΣΗ Το Σχέδιο Αποπληρωμής, είτε κατόπιν αποδοχής του από τους πιστωτές, είτε κατόπιν επιβολής του από το δικαστήριο, αφορά στο ότι καθίσταται νομικά δεσμευτικό τόσο για το χρεώστη όσο και τους πιστωτές.
ΠΡΟΣΤΑΣΙΑ ΜΙΚΡΩΝ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΕΩΝ ΓΙΑ ΟΦΕΙΛΕΣ ΤΗΣ ΕΠΙΧΕΙΡΗΣΗΣ ΜΕ ΕΞΑΣΦΑΛΙΣΗ ΚΥΡΙΑ ΚΑΤΟΙΚΙΑ
Ο Νόμος Προνοεί για Συντονισμένα Σχέδια Αποπληρωμής (για φυσικά πρόσωπα και πολύ μικρές επιχειρήσεις) . Αυτά τα Σχέδια θα εφαρμόζονται αν χρεώστης, o οποίος πληροί τα κριτήρια επιλεξιμότητας για Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής, και του οποίου η κύρια κατοικία με οποιοδήποτε τρόπο συνιστά εξασφάλιση για χρέος πολύ μικρής επιχείρησης (δηλ. επιχείρηση που απασχολεί λιγότερα από δέκα πρόσωπα), τότε δικαιούται να ξεκινήσει διαδικασία «Συντονισμένου Σχεδίου Αποπληρωμής».
ΔΙΑΜΕΣΟΛΑΒΗΣΗ
Επιπλέον από τις πιο πάνω ρυθμίσεις τις οποίες θεσπίζει ο Περί Αφερεγγυότητας Φυσικών Προσώπων Νόμος του 2015 παραμένει σε παράλληλη ισχύ η δυνατότητα του Χρεώστη να προσφύγει στον θεσμό της διαμεσολάβησης μέσω αίτησης του στον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο.
Για να εφαρμοστεί ο μηχανισμός της διαμεσολάβησης θα πρέπει η πιστωτική διευκόλυνση να αφορά σε δάνειο ή όριο υπεραναλήψεως ή όριο πιστωτικής κάρτας συνολικής συμβατικής υποχρέωσης μέχρι του ποσού των τριακοσίων πενήντα χιλιάδων ευρώ (€350.000), το οποίο παρέχεται από Πιστωτικό Ίδρυμα σε χρεώστη και το οποίο εξασφαλίζεται με υποθήκη ή με σύμβαση εκχώρησης εξασφάλισης που κατατέθηκε στο Τμήμα Κτηματολογίου και Χωρομετρίας επί ακινήτου που χρησιμοποιείται ως κύρια κατοικία
Αν πληρούνται οι πιο πάνω προϋποθέσεις , χρεώστης δύναται, για σκοπούς διαδικασίας αναδιάρθρωσης πιστωτικών διευκολύνσεων, να υποβάλει αίτηση στον Επίτροπο προκειμένου αυτός να διορίσει διαμεσολαβητή για σκοπούς εξεύρεσης λύσης κοινά αποδεκτής για την αναδιάρθρωση της πιστωτικής διευκόλυνσης του.
Χρεώστης δύναται να υποβάλει την αίτηση εντός χρονικού πλαισίου δεκατεσσάρων (14) ημερών από την υποβολή κατάστασης σχετικών οικονομικών στοιχείων προς το Πιστωτικό Ίδρυμα, και, σε περίπτωση που δεν υποβληθεί αίτηση για διορισμό διαμεσολαβητή εντός της προαναφερόμενης περιόδου, εντός χρονικού πλαισίου δεκατεσσάρων (14) ημερών από την υποβολή πρότασης αναδιάρθρωσης πιστωτικής διευκόλυνσης.
Ο Επίτροπος διορίζει διαμεσολαβητή εντός τριών (3) ημερών και ενημερώνει άμεσα γραπτώς το Πιστωτικό Ίδρυμα και το χρεώστη επί τούτου, ζητώντας από τα δύο μέρη και το διαμεσολαβητή να καταβληθεί κάθε δυνατή προσπάθεια, προκειμένου τα δύο μέρη να καταλήξουν σε συμφωνία, ως προς την αναδιάρθρωση των πιστωτικών διευκολύνσεων.
Το Πιστωτικό Ίδρυμα οφείλει να διευθετήσει εντός πέντε (5) εργάσιμων ημερών, από την ημερομηνία ενημέρωσής του από τον Επίτροπο, συνάντηση με το χρεώστη, παρουσία του διαμεσολαβητή, ο οποίος προεδρεύει των οποιωνδήποτε συναντήσεων.
Το κόστος για τη χρήση των υπηρεσιών του διαμεσολαβητή δε δύναται να υπερβαίνει τα πεντακόσια ευρώ (€500) και κατανέμεται κατά είκοσι τοις εκατόν (20%) στο χρεώστη και κατά ογδόντα τοις εκατόν (80%) στο Πιστωτικό Ίδρυμα.
Αν δεν εξευρεθεί κοινά αποδεκτή λύση ο διαμεσολαβητής κηρύσσει την διαδικασία σε αδιέξοδο.
Ο χρεώστης δύναται να παρίσταται στην διαδικασία διαμεσολάβησης με τον δικηγόρο του.
Το παρών άρθρο σε καμία περίπτωση δεν αφόρα νομική συμβουλή. Για νομικές συμβουλές μπορείτε να επικοινωνήσετε μαζί μας στα πιο κάτω στοιχεία ή να συμπληρώσετε την πιο κάτω φόρμα.